宜人金科灰色信贷生意经：紧贴36%放贷，为不合规借贷APP导流
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金融缺乏常识认识，导致消费者权益受损，而维权也面临着较大的困难。
近期，有多名借款人向WEMONEY研究室反映，从宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示，宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%。
宜享花是由海南宜信普惠小额贷款公司（下称“宜信小贷”）运营的平台。是宜信旗下的借贷平台，宜信是美股上市公司，也是老牌金融科技公司。虽然是老牌公司，但用户称宜享花平台存在宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。
01年化利率高达34.94%，宣传利率与实际不符
杭州的俞先生于2021年7月从宜享花借款5100元，每月还509.66元，12期共还6115.92元。同年10月份他再次从宜享花借款3500元，每月还350.75元，12期共还4209元。以IRR计算这两笔借款的实际年化利率均为34.94%。
俞先生回忆称，彼时在宜享花借款时，其宣传页面显示，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。
他表示，在还款时才发现所还的利息还包括担保费等额外的费用，而年化利率也远远超过宜享花所宣传的利率。俞先生认为宜享花平台宣传利息水平与实际年化利率不符。
2021年3月31日，人民银行在官网发布公告，所有贷款机构包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。而宜享花表明利率却是APR（名义利率），也就是说宜享花虽然按照规定明示年化利率，但实则是一个“迷障”，迷惑用户掩盖真实的借贷利率。
俞先生也表示，正因为宜享花显示的借贷年化利率在合理范围区间才会借款，以为是正规平台，没想到真实利率如此之高。
俞先生的借贷合同显示，这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金方为宜信小贷，担保方分别为北京中保国信融资担保有限公司（简称：中保国信担保）。
贷款合同显示，这笔贷款的年利率为10%，但需要额外向中保国信担保支付贷款本金总额的14.82%作为担保费用，金额为755.91元。
俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元，其中74%是担保费用。
自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。
北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。
相比之下，宜享花贷款产品的综合年化利率达到了34.94%，紧贴36%放贷，确实处于行业高位。
02乱收担保费遭大量投诉，和不合规借贷APP合作
WEMONEY研究室发现，目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%（单利）起，仍以所谓的“利息低”吸引用户借款，仍未按照要求明示借贷利率。
俞先生表示，多次和宜享花客服沟通，希望能协商减免部分利息。但对方客服表示，用户向平台借款，由平台合作的持牌融资担保公司为用户提供增信服务，进行全流程风险兜底，提供连带担保责任，从而让用户可以顺利通过平台的贷款审批。所以合作融担保公司会向客户收取融资担保服务费、咨询服务费。
天眼查显示，中保国信担保和宜信小贷没有直接的股权关系，显示为关联公司。
用户难以接受宜享花客服的说辞，俞先生认为担保费也被算作是借贷的真实利息，宜享花明显是推托之词。
此外，WEMONEY研究室注册宜享花APP，申请贷款额度却被拒绝，但页面提示可以通过购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特权”、“享极速放款”，同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。部分用户表示，提额是“诱饵”，购买此卡后也无法下款，也无法退款。不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡费用。
黑猫投诉上关于宜享花的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。
宜享花APP除了自营的信贷产品外，还有贷款超市、保险产品、商城等。其中向信业帮、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融易推、爱分期、松鼠金融十几款借贷APP导流等，而这些借贷APP中像信业帮、易贝分期等被用户投诉为高炮平台。用户称在易贝分期借款，填写资料后就强制下款1000元，五天之后却需要还1980元，5天的利率高达98%。
03违规收集使用个人信息，宜信小贷的灰色生意经
宜信不仅被质疑贷款利率过高，还被曝涉及违规收集个人信息。2021年11月，海南网信办通报指出，宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。并责令其限期整改。
宜享花APP显示是“宜信旗下正规持牌借款平台”。目前，宜信旗下有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。
2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第一股。
2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科，成为宜人金科一项子业务。在2020年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。
2021年第三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比增长30%。2021年第三季度，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。
从2020年开始，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。
宜信通过对宜信小贷进行增资，达到监管要求，但另一方面宜信仍在合规边缘试探。作为老牌机构，宜信的信贷生意更应该合规经营。
卖了这么多保险，宜人金科还是一家助贷公司吗？
来源 | 零壹财经
作者 | 姚丽
美东时间8月17日，纽交所上市的宜人金科(NYSE: YRD)发布了未经审计的2023年二季度财报。
财报显示，受益于业务规模恢复及业务结构优化，二季度宜人金科实现净利润5.3亿元，环比增长23.5%，同比翻番；净收入13.2亿元，环比增长34.3%，同比增长65%。
在业绩增长的同时，宜人金科业务多元化向纵深发展，保险经纪业务收入翻番至4.05亿元，占比提升至三成。照这个势头发展，保险经纪有望成为宜人金科第一大营收来源。
业务多元化进一步深入在上市助贷平台中，宜人金科的业务多元化比较突出。除助贷业务之外，宜人金科开展了综合理财业务（从2023年一季报开始披露口径不再包括“综合理财”）和电商业务。
在二季报中，宜人金科董事会主席兼CEO唐宁提及宜人金科的三大核心业务：金融服务（financial services）、保险经纪、消费与全生命周期服务。
根据财报，截至2022年底，宜人金科财富管理平台的客户资产（不包括保险产品）达220.4亿元（从2023年一季报开始未披露客户资产）。2020年，宜人金科收购合翔保险经纪，后者成为其综合理财业务的一部分。2022年，保险经纪业务贡献收入7.23亿元，占比20.3%。
此外，2021年下半年宜人金科拓展了电子商务平台。2022年，其电子商务服务收入3.03亿元，较2021年的0.33亿元大幅增长，占比达8.8%。
在业绩大幅增长的同时，从各业务板块收入占比看，宜人金科的业务多元化进一步深入，保险经纪和消费及全生命周期服务板块同比增速均超过传统业务。
其中，增长最为突出的是保险经纪业务，二季度收入同比及环比均翻番至4.05亿元，占比增至三成；上半年收入6.01亿元，同比增长74.9%，占比增至26%。财报披露，保险经纪收入同比增长来自于有效的财险和寿险交叉销售，以及高保费保单的销售增长。
此外，金融服务业务收入5.82亿元，同比增长33.3%，同比增长来自于强劲的消费需求带来的小额循环贷款增长；
表1 宜人金科细分收入情况（单位：亿元）
资料来源：企业财报，零壹智库
注：二季报披露细分收入的业务板块名称有所变化，“金融服务”在一季报中为“消费信用”（Consumer credit），“消费及全生命周期”在一季报中为“其他”。
业务规模同步增长与业绩增长相一致，宜人金科的各业务规模也大幅增长，其中同比增长速度最快的是电商业务。
在保险经纪板块，二季度承销保费13.33亿元，环比增长44.3%，同比增长67%。
在消费及全生命周期服务板块，二季度宜人金科通过电商平台及宜人优选实现GMV 3.96亿元，环比增长28.3%，同比增长3.5倍，上半年GMV达7.04亿元，同比增长3.8倍。
在金融服务板块，二季度宜人金科促成贷款82亿元，环比增长27%，同比增长67.3%。二季度借款人数达101.4万人，环比增长16.2%，同比增长82.3%，同比增长来自于对小额循环贷款产品（small revolving loan products）的强劲需求，以及获客效率的提升。
截至6月底，宜人金科贷款余额为128亿元，环比增长14.7%，同比增长15.3%。
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“
11月18日8:00至11月19日8:00
【今日电诈警情通报】今日，全市共接电信网络诈骗警情3起，利通区1起（冒充客服）、盐池县2起（均为网上贷款），通过宁夏反新型电信网络诈骗平台（世纪网通）止付涉案银行账号4个。
”
【今日电诈预警电话信息通报】今日，公安部电信网络诈骗案件侦办平台共向我市推送18条预警电话信息，其中网上贷款类17条、冒充客服类1条，经市局刑侦支队反诈民警电话预警回访，17人未被骗,1人被骗（青铜峡马某某于11月18日12时许，收到一条贷款短信，并点击内容中的链接进行网上贷款，被骗5000元）。
通过电话回访，18人均称已通过短信、电话、民警上门等途径接受过防范电信网络诈骗知识的宣传。
回访今日3名受骗群众，盐池县官某某称之前从未了解过防范电信网络诈骗的宣传知识，利通区刘某某、盐池县王某某称之前了解过防范电信网络诈骗的宣传知识。
01
简要案情
【利通区】利通区刘某某（女，35岁，务工人员)报案称：11月18日12时许，接到一个自称唯品会客服员的外地电话，称其在唯品会购买的鞋子存在质量问题，需进行理赔，让其添加对方QQ，双方进行屏幕共享，其按对方指导操作后，银行卡上4968元被转走。
【盐池县】盐池县王某某（女，29岁，务工人员）报案称：11月18日10时许，其在家中使用手机浏览抖音时，看到一则贷款广告，其点击广告链接，下载了“蚂蚁借呗”APP进行注册贷款，被平台客服以“账号填写错误需交纳解冻费”为由，骗取41500元。
【盐池县】盐池县官某某（男，30岁，职工）报案称：11月18日12时许，其被一陌生人主动要求添加为微信好友，并问其是否需要贷款，因其急需用钱，随即通过扫描对方发来的二维码下载了“宜人借贷”APP进行注册贷款，被平台客服先后以“交纳VIP会员费”、“账号填写错误需交纳解冻费”等为由，骗取33799元。
02
骗术揭秘
1.不法分子利用短信、互联网等平台发布办理贷款信息，待受害人使用手机进行网络贷款时，利用受害人急需拿到贷款的心理，以预交解冻费、扩额费、保证金、会员费等为由达到行骗目的。
2.不法分子人通过受害人之前在网上购物时所留信息与其取得联系，编造其所网购的商品出现质量问题需进行退款处理，进而实施诈骗。
03
警方提醒
1.网上贷款前，以任何理由（账户解冻费、扩额费、保证金、商业险费等）先收取钱的都是诈骗！
2.网上购物，客服打电话说要私下退款的都是诈骗！
3.96110是预警劝阻电话，这个电话一定要接!
4.如不幸上当受骗，应保留证据、及时止损并及时报警！
来源：市公安局刑侦支队
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来源： 平安吴忠
